楽天証券と楽天カード・銀行の連携で資産最大化、2026年最新の必須設定7選を解説

この動画で語られていること

本動画では、元三菱UFJ銀行員であり、マネー系YouTuberとして活動する小林亮平氏（チャンネル名：BANK ACADEMY）が、楽天証券と楽天カード、楽天銀行を連携させることで得られるメリットを最大化するための「必須設定7選」について解説しています。

小林氏は、楽天経済圏を活用した資産形成において、個別個のサービスを単体で利用するのではなく、互いに連携させて「ポイントを貯める・増やす・使う」の循環を作ることが極めて重要であるという立場をとっています。特に新NISA制度の開始以降、投資信託の積立限度額が引き上げられたことを背景に、クレジットカード決済や電子マネー決済を組み合わせた効率的な積立設定が、個人の資産形成において大きな差を生むと論じています。

動画内では、単にポイント還元の仕組みを説明するだけでなく、設定を行うことで得られる具体的な年間還元額のシミュレーションや、楽天銀行の金利優遇、さらには楽天市場での買い物時に適用されるスーパーポイントアッププログラム（SPU）の倍率向上といった多角的なメリットが提示されています。

解説された内容の詳細

小林氏が推奨する「必須設定7選」について、動画内で提示されたスライド資料や具体的な数値を基に、プロの記者がその仕組みと因果関係を解説します。

①クレカ積立の決済方法を楽天カードにする

最初の設定は、楽天証券における投資信託の積立決済方法を「楽天カード」に設定することです。これにより、毎月の積立時に自動的に楽天ポイントが還元されます。

積立可能額は月額10万円までとなっており、還元率は所有するカードのランクによって異なります。年会費無料の「楽天カード（一般カード）」の場合は還元率0.5%、「楽天ゴールドカード」は0.75%、「楽天プレミアムカード」は1.0%に設定されています。例えば、一般カードを用いて毎月10万円の積立を行った場合、毎月500ポイント、年間で6,000ポイントが獲得できます。小林氏は、「これぞ楽天証券と楽天カードを組み合わせる最大のメリットであり、大人気の理由です」と述べています。

②楽天ペイ残高積立（旧楽天キャッシュ積立）を設定する

2つ目の設定は、楽天ペイの残高（電子マネーである楽天キャッシュ）を用いた投資信託の積立設定です。これはクレジットカード積立とは別枠で設定が可能です。

仕組みとしては、まず楽天カードから電子マネーへ自動的にチャージ（オートチャージ）を行うよう設定します。このチャージの段階で0.5%のポイント還元が発生します。その後、チャージされた電子マネーを用いて楽天証券で投資信託を買い付けます。この積立の上限額は月5万円です。①のクレカ積立（月10万円上限）と併用することで、合計で毎月15万円までの積立に対してポイント還元の恩恵を受けることができます。オートチャージ設定をしておくことで、毎月のチャージの手間を完全にゼロにできる点も強調されています。

③積立対象として「楽天・プラス」シリーズを検討する

3つ目は、投資信託の保有残高に応じてポイントが還元される「投信残高ポイントプログラム」の対象ファンドを積立先に選定することです。

楽天証券では、対象となる「楽天・プラス」シリーズの投資信託を保有しているだけで、毎月ポイントが自動的に貯まる仕組みが提供されています。代表的な対象ファンドと年率換算のポイント進呈率は以下の通りです。

• 楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド：年率0.017%
• 楽天・プラス・S&P500インデックス・ファンド：年率0.028%
• 楽天・プラス・先進国株式（除く日本）インデックス・ファンド：年率0.033%

小林氏の試算によると、例えば「楽天・プラス・S&P500」を100万円分保有している場合、年間で280ポイントが獲得できます。長期投資によって資産残高が1,000万円に成長した段階では、保有しているだけで毎年2,800ポイントが自動的に進呈されるため、長期保有のインセンティブが極めて高いファンド群であると解説されています。

④楽天カードの引落先を楽天銀行に変更する

4つ目は、楽天カードの利用代金引落口座を、他行から「楽天銀行」に変更する設定です。

この変更を行うだけで、楽天市場での買い物時に進呈されるポイント倍率（SPU）がプラス0.3倍になります。さらに、楽天銀行の口座で給与、賞与、または年金の受取口座設定を合わせて行うと、SPUはさらにプラス0.2倍され、合計でプラス0.5倍の優遇を受けることができます。また、楽天銀行の会員プログラム「ハッピープログラム」に加入している場合、カード代金の引落が実行されるたびに、会員ステージに応じて毎月最大9ポイントが自動的に進呈されます。小林氏は、「カードと銀行を繋ぐだけで、普段の買い物の還元率が底上げされるため、連携させないのは非常にもったいない」と見解を述べています。

⑤マネーブリッジを設定し優遇金利と自動入出金を有効化する

5つ目は、楽天証券口座と楽天銀行口座を連携させる「マネーブリッジ」の設定です。この設定には「優遇金利の適用」と「自動入出金（スイープ）の有効化」という2つの強力なメリットがあります。

まず金利面では、楽天銀行の普通預金金利が、連携前の年0.02%から、残高1,000万円以下の部分に対して最大年0.48%（税引前、動画内提示数値は0.42%〜0.48%）へと大幅に引き上げられます。例えば、300万円を預金している場合、毎年の利息は税引前で約1.4万円に達します。次に自動入出金（スイープ）機能により、楽天証券で投資信託の買付注文が入った際、楽天銀行の預金残高から必要な資金が自動的に証券口座へ移動します。これにより、証券口座の残高不足による積立エラー（いわゆる積立不能事故）を未然に防ぐことが可能となります。

⑥ポイント投資を毎月自動に設定しSPUを向上させる

6つ目は、貯まった楽天ポイント（通常ポイント）を投資信託の買付に自動で充当する「ポイント投資」の設定です。1ポイント＝1円として、新NISA口座での買付にも利用できます。

この設定の最大のメリットは、楽天市場でのSPUが最大プラス1倍（投資信託でプラス0.5倍、米国株式でプラス0.5倍）になる点です。投資信託におけるSPU達成条件は、「当月合計3万円以上の積立」を行い、かつ「ポイント投資を1ポイント以上利用する設定にする」ことです。毎月の積立設定時に、利用ポイント上限を「1ポイント」に固定しておくことで、保有ポイントが少ない月でも確実に条件をクリアし、SPUプラス0.5倍を維持し続けるテクニックが紹介されています。なお、期間限定ポイントは投資には使用できないため、通常ポイントのみが対象となります。

⑦配当金の受取先を楽天銀行に設定する

最後となる7つ目の設定は、保有している国内株式やETFから支払われる配当金の受取先を、楽天銀行の口座（株式数比例配分方式）に指定することです。

楽天銀行では「株式配当金受取プログラム」が常時実施されており、配当金の受取金が楽天銀行の口座に入金されるたびに、1件につき10円の現金がプレゼントされます。高配当株投資を行っている場合、受取企業数（銘柄数）が多いほど獲得できる現金が増加するため、地道ながら確実な利回り上乗せ手段となります。ただし、小林氏はこの設定について「毎月のエントリーが必須となるため、実行する際は忘れずにエントリー手続きを行う必要がある」と注意を促しています。